問(wèn)：當(dāng)前為什么要制定頒發(fā)《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》？

　　答：今年以來(lái)，受原材料價(jià)格波動(dòng)、人民幣升值、出口退稅率縮減、新《勞動(dòng)合同法》實(shí)施、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、地震災(zāi)害等外部因素影響，特別是在金融危機(jī)爆發(fā)后，小企業(yè)總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力大幅削弱，不少小企業(yè)陷入困境，甚至破產(chǎn)。

　　為防止出現(xiàn)大面積破產(chǎn)和失業(yè)潮，幫助小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院擴(kuò)大內(nèi)需十項(xiàng)措施及金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展九條政策措施，加大金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)力度，在總結(jié)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)化實(shí)踐探索經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，適時(shí)制定并頒發(fā)《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），以引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，更好地扶持小企業(yè)發(fā)展。

　　問(wèn)：《指導(dǎo)意見(jiàn)》的核心思想是什么？

　　答：小企業(yè)金融服務(wù)不同于大客戶(hù)的金融服務(wù)，小企業(yè)融資服務(wù)有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展難度，需要投入更多的人力、物力、財(cái)力和技術(shù)，需要從激勵(lì)、考核等方面有所創(chuàng)新。《指導(dǎo)意見(jiàn)》正是從制度安排和機(jī)制設(shè)計(jì)上為小企業(yè)金融服務(wù)營(yíng)造更為寬松的環(huán)境，其核心思想就是鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本利潤(rùn)核算、信貸審批、激勵(lì)約束、違約信息通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理等六個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，建立準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)性質(zhì)的小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，以發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，將資源集中服務(wù)于小企業(yè)市場(chǎng)，提高小企業(yè)金融服務(wù)效率和服務(wù)水平。

　　問(wèn)：什么是小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)？

　　答：小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)。它是獨(dú)立的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，包含一系列獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售渠道建立、客戶(hù)市場(chǎng)開(kāi)拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立。另外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，銀行設(shè)立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)時(shí)如有需要，還可申請(qǐng)單獨(dú)頒發(fā)金融許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

　　問(wèn)：專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象是哪類(lèi)企業(yè)？

　　答：專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的客戶(hù)主要是小企業(yè)。銀監(jiān)會(huì)設(shè)立了單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元（含）以下，或授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)年銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元（含）以下的小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但這一標(biāo)準(zhǔn)只是統(tǒng)計(jì)口徑，在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中并不對(duì)服務(wù)對(duì)象的授信總額、資產(chǎn)總額、年銷(xiāo)售額和職工人數(shù)等作具體規(guī)定，各家銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要靈活掌握。

　　問(wèn)：專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展哪些業(yè)務(wù)？

　　答：專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍原則上限于《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2007]53號(hào)）中所包含的授信業(yè)務(wù)，即各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。但是考慮到小企業(yè)對(duì)全方位金融服務(wù)的需求和專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理、表內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的需求，允許專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)展代客理財(cái)、收費(fèi)類(lèi)中間業(yè)務(wù)等與核心授信業(yè)務(wù)相關(guān)的寬泛的金融服務(wù)。

　　問(wèn)：《指導(dǎo)意見(jiàn)》有哪些創(chuàng)新之處？

　　答：一是在激勵(lì)約束方面，由于小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化技術(shù)化程度高，對(duì)于從業(yè)人員任職要求高，尤其是在專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的起步階段，長(zhǎng)沙公司注銷(xiāo)，客戶(hù)積累需要一定時(shí)間，因此在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確指出小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)績(jī)考核要獨(dú)立于其他銀行業(yè)務(wù)，制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制。也就是說(shuō)，專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)人員薪酬可以獨(dú)立定級(jí)，甚至可以高于本銀行系統(tǒng)內(nèi)部平均的同等級(jí)的職工收入水平。

　　二是在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面，由于小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理相對(duì)薄弱，缺乏相應(yīng)的信息披露制度，部分小企業(yè)甚至沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行在獲得小企業(yè)完整的財(cái)務(wù)信息方面存在一定困難。因此，充分利用各種渠道獲得小企業(yè)信息，特別是現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地核查和非財(cái)務(wù)信息對(duì)于小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)十分重要，《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)此也作了強(qiáng)調(diào)。

　　三是在風(fēng)險(xiǎn)容忍與問(wèn)責(zé)方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)小企業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際業(yè)務(wù)情況設(shè)立合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，同時(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》體現(xiàn)了盡職免責(zé)原則，要求專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)當(dāng)事人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問(wèn)責(zé)，從管理機(jī)制上消除小企業(yè)金融服務(wù)人員的顧慮，提高其展業(yè)積極性。